关于借钱那点事，国家定调了！
钱不能随便借，更不能想怎么用就怎么用，
各方都更加透明，钱不好借了！
一
最近银行的麻烦事比较多：
中行“原油宝”、中信银行“大客户查流水”、华夏银行“被贷款2000万”、建行员工贩卖5万条客户信息……
但事关跟银行借钱这件事，银保监会近日发布的一则新规，却被多数人忽视了。
在这则《商业银行互联网贷款管理暂行办法》征求意见稿中，个人消费信贷额度上限从30万降到20万，并需要明确资金用途，如果没有按约定使用，银行有权提前收回贷款。
银行也不能把钱放出去就等着躺赚，还要做好事中事后的监督，设置“负面清单”，不能同无资质的机构合作，也不能委托有暴力催收记录的第三方进行贷款清收。
为什么突然收紧贷款？看看前4个月银行放贷数据，多少就能理解这一形势有多紧迫。
今年2、3月，以个人消费贷为主的住户短期贷款创下了两个极值，先是2月减少4504亿的历史新低，随后3月又暴增至4295亿的历史天量，4月才被压到2280亿的平均水平。
原因众所周知，春节月向来是放贷淡季，今年叠加疫情影响，多数人没了收入来源，更不敢乱花钱。但生活和生产都要继续，央行大水一出，银行放贷积极性大增，需要举债度日的个人也远超往年。
另一个重要原因，就是多地房价不明所以的大涨，部分资本市场的价格走势，也显得异乎寻常。
不敢想象银行巨量资金都流向了哪里，在承担多大的风险，又会产生多少坏账，多少人无力还贷，这样的堰塞湖不趁早疏通，后果不堪设想……
二
也许很快，银行的钱就不好放贷，用户也不好借出，因为每个人都要更加透明。
先看看对个人的影响：
1、用于消费的个人信贷最高额度下调到20万，且授信期不超过一年。
有些人可能不在意，觉得多数人授信额都不高，但别忘了，国家这一举措的用意就是降杠杆，原先5万的额度，之后可能只有2万。个别银行近期已在大幅调整信用卡额度，有人10万的额度都被归零。
2、必须明确资金用途，说贷款干什么就只能干什么，这招最狠。
用户在借钱之前要签订承诺书，以前这一步只是形式，但以后不会了，银行要事中监督，如果用作其他地方，就要提前收回贷款。不要怀疑银行有没有这个能力，钱花哪了，他们比我们更清楚。
新规明文指出，贷款不得用于购房、股票、债券、期货和资产管理产品投资，也不得用于固定资产和股本权益性投资等领域，这些规定有明确指向。
此前个别地方楼市火爆，被证实有人违规将个人消费贷套出后，将原本按揭的房子变成全款，再高价抵押，将融到的钱继续炒房；还有人联合起来将贷出的钱用作过桥资金，投入楼市助推房价上涨；还有人将借出来的钱用于股票和债券投资，或是拆东墙补西墙，都不是什么秘密。
但今后，这些路子都不通了，能从银行借出来的钱少了，借款的人也少了，除非是确实需要花钱的地方，那就明明白白借，然后明明白白的花，不然银行半路抽贷，只会让你死的更快。
另一方面，银行也不轻松：
1、躺赚的门槛变高了，钱自己赚，事别人担的好日子，到头了。
银行一向喜欢玩外包模式，通常他们只负责放贷。客户端，有机构争着抢着帮他们拉人；出了坏账，有给催收公司出面解决；实在不行，还能打包卖给资产管理公司。一旦事情闹大了，完全可以跟自己撇清关系。
但新规明确堵住了银行的退路，事前审查、事中监督、事后催收，都必须有银行亲自参与，出了事，监管直接拿银行是问，别指望能甩锅了事。
2、银行要设立合作机构负面清单，制定统一的合作准入标准。合作之前，就需要明确合作范围、流程、各方权责，并需要明确指示，避免用户产生品牌混淆，暴力催收也不能用。
这一举措直接断了一些不法机构借银行之名欺骗用户的念头，是银行的责任，银行必须自己承担，借贷纠纷将会更加清晰。
近日，因违规放贷，工行被罚了80万，百信银行更是因433起与同一家公司的借贷纠纷引起了监管注意。
三
央行出手的背后，是一盘更大的棋。
第一，给商业银行敲响警钟，银行需要亲力亲为，才能有效降低不良率，科技金融不能只是一句口号。
第二，敲打那些互联网公司，别整天都想着开银行，干放贷款躺赚的好事，出了事谁都跑不了，应该多把心思和资金放到实体经济和创新上去。
第三，宣告个人“以贷养贷”的时代到头，当下敢持续借钱的，除了714和55高炮外，就是银行了，其他包括网贷、现金贷等非银机构贷款平台，正迅速被央行征信收编，多头共债的空间没剩多少了。
第四，给个人破产制度的推出，扫平道路。今后的借贷，将加速向银行等正规金融机构集中，那些心怀叵测的借贷人，将无处借钱，还想狂撸一把后申请破产？银行的大门，直接对这类人关闭。
第五，银行将更像是一家科技公司，而非金融公司。实时监督用户资金流向，就是在将用户信息数据化，我们每个人将变得更加透明。
这个时代，隐私是相对的，微信、支付宝掌握了我们绝大多数吃穿住行数据，我们的兴趣爱好，他们甚至比我们更了解自己。
如今再补上银行这最广泛用户的缺口，“老赖”、诈骗犯、赌徒们都将面临穷途末路的结局。
同时，这个时代，隐私也是绝对的，不允许有“大客户”凌驾于其他人之上，中信银行的帐，银保监会自会跟他算清楚。
每个人都需要认清现实：数据化的世界里，人人都将是透明的，但自己不说，就没有人知道你在裸奔，你依然能自由奔跑！
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